Uso de imágenes, datos satelitales y fuentes públicas para evaluar riesgo de propiedades antes de emitir una póliza

Hace una década, evaluar el riesgo de una propiedad implicaba pedirle al cliente fotografías que adjuntase al cuestionario y, si el caso lo merecía, una visita presencial. Hoy hay una capa enorme de información disponible en abierto: imágenes satelitales actualizadas, vistas de calle, datos cartográficos detallados, información catastral, datos meteorológicos históricos, mapas de riesgo de inundación, datos de incendios forestales, zonificación urbanística. Toda esa información está al alcance de quien quiera procesarla con IA, y permite evaluar muchos riesgos de propiedad con una precisión y rapidez que antes era imposible.

Para una correduría —y para sus compañías— este cambio abre oportunidades reales: mejor conocimiento del riesgo, mejor preparación de expedientes, mejor anticipación de problemas y mejor servicio al cliente. Este artículo explica cómo se puede usar esto en la práctica, con qué límites y cómo respetar la privacidad y la normativa.

Qué información está disponible hoy

Las fuentes públicas y semipúblicas relevantes para evaluar riesgo de propiedades incluyen:

• Imágenes satelitales recientes con resolución suficiente para identificar características generales del inmueble: tamaño, forma, presencia de piscina, panel solar, anexos.
• Vistas de calle que muestran fachadas, accesos, colindancias, estado aparente.
• Datos catastrales públicos con superficies, año de construcción, uso, antigüedad de instalaciones.
• Mapas de riesgo de inundación elaborados por organismos públicos.
• Datos históricos de eventos meteorológicos en la zona.
• Mapas de incendios forestales y zonas vulnerables.
• Datos de tráfico, ruido y contaminación cuando aplican.
• Información urbanística sobre zonificación, usos permitidos, riesgos asociados.
• Datos socioeconómicos del entorno.

Procesar todo esto a mano es inviable. Procesarlo con IA y sistemas de información geográfica es perfectamente factible.

Para qué sirve cada fuente

Las aplicaciones concretas de estas fuentes en una correduría:

Confirmación de declaración del cliente

Cuando un cliente declara superficie, antigüedad o características del inmueble, los datos catastrales y satelitales permiten verificar coherencia. No es desconfianza; es debida diligencia.

Identificación de riesgos no declarados

Una piscina visible en imágenes satelitales no declarada en el cuestionario, una nave aneja, paneles solares, modificaciones aparentes recientes. La detección permite preguntar al cliente con datos.

Evaluación de riesgo geográfico

Si la propiedad está en zona de inundación, en zona vulnerable a incendios forestales, en una zona con histórico de robo significativamente mayor, conviene saberlo antes de emitir póliza. Tanto para la decisión de cobertura como para asesorar al cliente sobre coberturas adicionales.

Mejora de la preparación del expediente

Para riesgos de empresa, integrar datos del entorno (zonificación, accesos, vías de evacuación, características de las naves vecinas) hace que el expediente que se envía a la compañía sea mucho más completo y argumentado.

Anticipación de siniestros

Con datos de eventos meteorológicos previstos, se puede contactar proactivamente a clientes en zonas afectadas para minimizar daños o, al menos, preparar al equipo de siniestros.

Lo que no es legítimo hacer

Es importante marcar el límite:

• Vigilancia individualizada del cliente. Hacer "stalking" digital sobre una persona o empresa va más allá de la debida diligencia y entra en territorios problemáticos.
• Procesar datos personales no necesarios para la mediación. La información debe limitarse a lo realmente útil para la suscripción y el asesoramiento.
• Combinar fuentes para perfilar al cliente más allá del riesgo objeto del seguro.
• Compartir información obtenida con terceros sin base legal.
• Decisiones automatizadas sin supervisión humana real.

El RGPD y el AI Act marcan límites claros. La práctica profesional debe quedar dentro de ellos.

Implicaciones de cumplimiento

Cualquier uso sistemático de fuentes externas para evaluar riesgo debe:

• Tener base legal clara. Para la mayoría de casos, ejecución del contrato de mediación cubre la información sobre el bien asegurado.
• Informar al cliente sobre las fuentes que se consultan, en la información precontractual.
• Limitar el tratamiento a lo necesario para la finalidad.
• Respetar el derecho del afectado a conocer cómo se ha valorado su riesgo y, en su caso, a impugnar.
• No basar decisiones puramente automatizadas con efectos significativos.

Antes de implantar este tipo de procesos, una revisión legal específica es imprescindible.

Cómo se integra en el flujo de la correduría

Un flujo razonable:

En el alta

• Cuestionario rellenado por el cliente.
• Verificación automática con datos catastrales y satelitales.
• Cruce con mapas de riesgo geográfico.
• Marcado de discrepancias para conversación con el cliente (sin acusación).
• Inclusión de información relevante en el expediente para la compañía.

En la renovación

• Verificación de cambios visibles desde la última póliza (modificaciones, ampliaciones).
• Actualización de datos del entorno (cambios urbanísticos, eventos relevantes).
• Sugerencia de coberturas adicionales si la situación lo requiere.

En siniestros

• Verificación de la situación previa al siniestro mediante imágenes satelitales históricas.
• Apoyo en la evaluación de daños reportados.
• Identificación de eventos generales en la zona que contextualicen el caso.

En gestión proactiva

• Aviso a clientes en zonas afectadas por eventos meteorológicos previstos.
• Sugerencia de revisión de coberturas tras cambios en el entorno (nuevas zonas inundables, cambio de zonificación).

Mini-casos

Correduría con cartera amplia de hogar. Implantaron verificación automática catastral y satelital al alta. Detectaron de forma sistemática piscinas no declaradas, ampliaciones no comunicadas y modificaciones que afectaban al riesgo. Las conversaciones con clientes (sin tono acusador) regularizaron la mayoría de casos. Las compañías valoraron la mejora en calidad de la cartera.

Correduría especializada en empresa. Para cada riesgo industrial integraban datos del entorno (zonificación, accesos, mapas de riesgo) en el expediente que enviaban a la compañía. Eso permitió obtener mejores condiciones en riesgos que otras corredurías colocaban con prima alta o no colocaban.

Correduría costera con cartera vulnerable a temporales. Implantaron un sistema de aviso proactivo a clientes en zonas previstas como afectadas. La mayoría de los avisos resultaba en pequeñas acciones preventivas del cliente que reducían siniestralidad. Las compañías y los clientes valoraron muy positivamente la iniciativa.

Limitaciones técnicas reales

Conviene también ser honesto sobre lo que la tecnología hoy no resuelve:

• La calidad de imágenes satelitales varía mucho por zona y momento.
• La información catastral no siempre está actualizada.
• Mapas de riesgo geográfico tienen escala que no detecta variaciones a nivel de manzana.
• La interpretación automática de imágenes puede confundir elementos.
• La integración de fuentes diversas requiere infraestructura técnica.

Por eso conviene combinar fuentes y mantener supervisión humana siempre.

Cómo empezar: piloto en 90 días

Para una correduría que quiera explorar este caso de uso:

1. Identificar 1-2 productos donde tenga más sentido (probablemente hogar y/o multirriesgo empresa).
2. Seleccionar fuentes y proveedores que aporten datos para esos productos.
3. Diseñar flujo con cumplimiento legal validado.
4. Implantar piloto durante un trimestre con doble verificación.
5. Medir mejora en calidad de cartera, condiciones obtenidas y satisfacción del cliente.

Cierre

El uso de imágenes, datos satelitales y fuentes públicas en evaluación de riesgo es una de las palancas más infraexplotadas hoy en corredurías españolas, especialmente en hogar y empresa. Bien aplicada y dentro del marco legal, mejora la calidad de cartera, eleva las condiciones obtenidas y permite ofrecer al cliente un asesoramiento más anticipado y proactivo.

La clave está en mantener proporcionalidad y respeto: la información se usa para servir mejor al cliente y a la compañía, no para vigilar. Esa frontera, bien gestionada, es donde se construye un valor profesional difícil de igualar por canales puramente automatizados.

Si quieres explorar cómo aplicar este caso de uso a tu correduría, una sesión inicial específica para mapear productos, fuentes y flujos suele ser el primer paso para diseñar un piloto con buen retorno y cumplimiento sólido.